“提前还房贷”切莫落入陷阱

　　当前 ，提前由于提前还房贷的还房人有所增加，不法中介又盯上了这块“肥肉”，贷切诱导借款人用利率低的莫落经营贷置换利率相对高的存量房贷，宣称可以“转贷降息” 。入陷近日 ，提前深圳市房地产中介协会发布了《关于严禁全市房地产中介机构及从业人员参与违规利用“经营贷”的还房郑重提示》。此前 ，贷切中国银保监会也发布了相关风险提示。莫落

　　深圳市房地产中介协会明确表示，入陷各房地产中介机构、提前从业人员严禁参与贷款中介 、还房金融中介 、贷切“影子”中介等机构、莫落个人违规利用“经营贷”的入陷不法行为。接下来
，各房地产中介机构、从业人员要高度重视、自查自纠，严格内部业务管理。

　　“将房贷置换为经营贷 ，此操作隐藏诸多风险，如违约违法隐患、高额收费陷阱、影响个人征信 、资金链断裂、侵害信息安全等 。”银保监会消费者权益保护局相关负责人表示
 ，根据监管规定 ，经营贷必须用于生产经营周转 ，但在“转贷”的操作下  ，经营贷流入了房地产市场，“银行如果发现经营贷资金没有按照合同约定使用，消费者将承担违约责任，不仅可能被银行要求提前还贷，还可能影响个人征信 。”

　　此外 ，在办理经营贷的过程中，不法中介往往宣称“可以办理各项证件、材料” 。“其实，这是通过伪造流水、包装空壳公司等手段获得申请经营贷的资格，此行为涉嫌骗取银行贷款，消费者甚至可能会被追究相关法律责任。”上述负责人说 。

　　值得注意的是 ，不少借款人提前还房贷是为了节约利息，但倘若采取经营贷置换房贷的操作 ，这不仅无法节约利息，还可能要背负高昂的成本。银保监会上述负责人介绍，不法中介所谓的“转贷降息” ，需要消费者先结清房贷，再以房屋作为抵押
，办理经营贷。为了牟取非法利益，不法中介通常怂恿消费者使用中介的过桥资金偿还剩余房贷，并从中收取垫资过桥利息、服务费 、手续费等各类高额费用 ，消费者“转贷”后的综合资金成本可能高于房贷的正常息费水平。

　　因此，借款人要认清转贷操作的不良后果和风险隐患，增强风险防范意识 ，维护自身合法权益
。“重点做好以下四方面的防范工作 。”银保监会上述负责人说，第一，防范不法中介的虚假宣传
 ，提高风险识别能力；第二  ，借款人如果有提前还房贷的需求，应向银行等正规金融机构咨询；第三，申请贷款时，借款人要提供真实有效的申请材料 。签署合同时，要认真阅读条款
，重点关注利率、费用 、权利义务
、风险提示等重要内容 。借贷后 ，要按照约定用途来使用贷款 ，避免挪用；第四，不随意透露身份信息、银行账号
、财产情况等个人信息 ，避免被不法分子利用。

　　针对当前备受关注的“提前还房贷遇难题”现象 ，多位业内人士表示，能否提前还房贷，这要严格按照贷款合同的约定行事。对于商业银行来说 ，既要坚持合法合规，不可故意为“提前还房贷”设置障碍，也要坚持惠民利民
，合理适度减免相关费用。

　　“提前还款是对原借款合同约定的贷款期限或金额进行变更，需要借款人与银行协商一致 。”招联首席研究员董希淼说，部分银行在合同中予以明确 ，提前还款不需要收取违约金 
，但借款人应提前向银行提出申请 ，“这表明，借款人可以提出申请，但仍需等银行同意之后才能提前还款。”

　　多位业内人士表示，“要不要提前还房贷”是一个理性决策
 ，而非跟风行为 。借款人要理性研判自己的收入走势，这是做出决策的关键。此外，借款人要综合考量其他因素，例如赡养老人、抚养子女、保障自身医疗和养老费用等。总之，借款人应结合个人收入结构、个人经济规划、对经济指标走向的研判等多方因素
，科学地做出适合自己的选择 。

　　郭子源

郭子源 【编辑:卞立群】